[Россия] В федеральный закон "О банках и банковской деятельности" весены важные изменения.

[Advocat]

Принят Государственной Думой 27 января 2010 года
Одобрен Советом Федерации 3 февраля 2010 года

Статья 1

Внести в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 2007, N 45, ст. 5425) следующие изменения:

1) часть первую изложить в следующей редакции:

"Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.";

2) часть вторую изложить в следующей редакции:

"Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.";

3) дополнить частью четвертой следующего содержания:

"По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.".

Статья 2

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении 30 дней после дня его официального опубликования.

2. Положения частей второй и четвертой статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент Российской Федерации Д. Медведев

комментарий к: Федеральному закону Российской Федерации от 15 февраля 2010 г. N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

Граждане, собравшиеся за кредитом, могут одалживаться спокойно: банкиров лишили возможности по своему усмотрению менять ставки и требовать досрочного погашения долга.

Такие четкие правила заложены в поправках к Закону "О банках и банковской деятельности". Они вступят в силу через 30 дней. Сегодня документ публикуется в "РГ".

Глава Центробанка Сергей Игнатьев обещал на встрече с президентом Дмитрием Медведевым: ЦБ будет по меньшей мере в течение года наблюдать, как выполняется новый закон, чтобы при необходимости внести в него коррективы. При этом оправданием для банков не могут быть ни кризис, ни девальвация, ни прочие катаклизмы. Правда, новые нормы касаются только договоров, заключенных уже после вступления в силу нового закона.

Закон защищает более слабую сторону кредитных отношений, заемщика, объясняет председатель Союза заемщиков и вкладчиков России Владислав Кудинов.

Он должен не только стабилизировать ситуацию, но и способствовать установлению прозрачных, основанных на доверии взаимоотношений между банками и их клиентами, надеется собеседник "РГ".

К разработке новых правил подтолкнула ситуация прошлого года. Тогда на фоне кризиса многие банки поспешили задрать ставки по кредитам или стали требовать досрочных выплат по ссудам. Сами банкиры, к слову, утверждают, что подобные случаи были единичны. Но на самом деле они встречались сплошь и рядом, утверждает Кудинов. "Только с октября 2008 года по март 2009 года в союз по этому поводу было более 35 тысяч обращений, - вспоминает собеседник "РГ". - А когда организация проводила "горячую линию", телефон буквально раскалился добела".

Надо сказать, что менять в одностороннем порядке условия кредитования банки не имели права и раньше - но только в том случае, если это было четко оговорено в договоре, уточняет Кудинов. А в договорах, как правило, подобная "лазейка" была предусмотрительно оставлена. Граждане же, признает эксперт, договоры читали невнимательно и к такому повороту событий оказались не готовы. Иногда по новым ставкам гражданин не мог расплатиться даже всей своей зарплатой. Банки объясняли свое поведение удорожанием денег. Но на самом деле, по словам Кудинова, они нередко доводили собственную прибыль до очень больших размеров: в некоторых регионах ставки по ипотеке и автокредитам подскочили больше чем до 30 процентов и выросли практически вдвое. Правда, тем самым банкиры собственноручно провоцировали неправомерное поведение клиентов, порождали рост "плохих долгов", полагает собеседник "РГ".

Но теперь злоупотребления исключены. Закон запрещает заранее закладывать в договор изменение "правил игры".

Правда, не запрещается использование так называемых плавающих ставок, поясняет президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. В законе не идет речь о фиксации размера ежемесячного платежа. Величина процентных ставок привязывается к какому-нибудь финансовому индикатору - например, ставке рефинансирования ЦБ или стоимости денег на межбанковском рынке (MosPrime). Однако и в этом случае в кредитном договоре должен быть прописан порядок определения ставки, и менять его банк уже не сможет, уточняет Аксаков. Плавающие ставки обычно применяются для долгосрочных ссуд - таких как ипотечные кредиты, которые выдаются на десятки лет. Для банков они весьма выгодны, поскольку позволяют страховать свои риски в пока еще далеких от предсказуемости условиях. За рубежом именно по плавающей ставке выдается подавляющее большинство кредитов, утверждает Аксаков. На такие условия, впрочем, не всегда охотно соглашаются клиенты: большинство граждан хочет видеть ежемесячный график погашения платежей. Но иной раз заемщик может даже выиграть - ставка MosPrime на пике кризиса доходила до 20 процентов, теперь она опустилась до 5-6 процентов, подсчитывает Аксаков. И в результате получатели ссуд с плавающей ставкой оказались даже в лучшем положении, чем люди, бравшие обычный кредит.

Однако в Союзе заемщиков и вкладчиков не слишком "продвинутым" в финансовых вопросах гражданам советуют все-таки брать ссуды с фиксированной ставкой. Еще одна деталь, на которую рекомендует обратить внимание Кудинов, это ставки и виды страховых платежей, оговариваемые в кредитных договорах. По мнению Аксакова, одна из "проблемных зон" при реализации закона - кредитные карты. Процентная ставка в них привязывается к сумме займа и срокам погашения и потому постоянно меняется. Для такого вида кредитования должны быть предусмотрены более гибкие схемы, считает Аксаков. Они могут быть прописаны либо в законопроекте о потребительском кредитовании, либо в поправках к уже принятому закону.

Банкам запрещается вносить в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять:

- срок действия договора,

- величину процентной ставки,

- порядок определения ставки,

- величину комиссионного вознаграждения либо вводить новые комиссии.

Процентные ставки по кредитам (вкладам), порядок их определения и размер комиссионного вознаграждения по операциям устанавливаются по соглашению с клиентом. То есть оговариваются в кредитном договоре. Но устанавливать "плавающие ставки" банкам разрешено.